Bedrijfsfinanciering buiten de bank om
Meer financieringsopties dan u denkt, zonder de bank als enige route
Bedrijfsfinanciering buiten de bank om
Een banklening is niet de enige route. Ontdek 8 concrete alternatieven, van crowdfunding tot factoring, met de voor- en nadelen per optie.
Veel ondernemers denken bij financiering meteen aan de bank. Maar de bank zegt vaker nee dan vroeger: in 2023 werd ruim een derde van de mkb-kredietaanvragen afgewezen of slechts gedeeltelijk gehonoreerd (bron: Panteia/RVO). Tegelijk groeit het aanbod van alternatieven snel. Hieronder staan 8 financieringsvormen die echt werken, met concrete informatie over bedragen, kosten en wanneer ze passen.
1. Crowdfunding
Hoe het werkt
Via platforms als Oneplanetcrowd, Crowdcube of Kickstarter haalt u kapitaal op bij particulieren en kleine investeerders. U presenteert uw plan online; mensen storten bedragen vanaf een paar tientjes. Bij equity-crowdfunding krijgen investeerders aandelen; bij reward-crowdfunding ontvangen ze een product of voordeel.
- Gemiddeld opgehaald bedrag op Nederlandse platforms: 150.000 tot 500.000 euro per campagne
- Dubbel voordeel: financiering en marktvalidatie tegelijk
- Geschikt voor consumentenproducten, duurzame projecten en sociale ondernemingen
Een mislukte campagne is publiek zichtbaar. Zorg voor een sterk verhaal en een realistisch doel voordat u live gaat.
2. Factoring
Hoe het werkt
U verkoopt uw openstaande facturen aan een factoringbedrijf. Dat bedrijf betaalt u direct 80 tot 95% van het factuurbedrag uit. De rest ontvangt u zodra uw klant betaalt, minus een factorvergoeding van doorgaans 1 tot 3% per factuur.
- Direct liquiditeit zonder nieuwe schuld op de balans
- Geschikt voor bedrijven met lange betaaltermijnen (bouw, zakelijke dienstverlening)
- Factoringbedrijf neemt soms ook het debiteurenrisico over (non-recourse factoring)
Factoring is geen lening. Het verbetert uw werkkapitaal zonder dat u nieuwe schulden aangaat. Handig als uw bank al maximaal heeft uitgeleend.
3. BMKB: Borgstelling MKB-kredieten
Kerncijfers BMKB
| Kenmerk | Waarde |
|---|---|
| Maximale borgstelling | 1,5 miljoen euro |
| Borgstellingspercentage | 67,5% (standaard) of 90% (starters) |
| Provisie | 3,6% eenmalig over het geborgde deel |
| Uitvoerder | RVO namens het Ministerie van EZK |
De BMKB is geen lening, maar een garantie van de overheid. Als u onvoldoende onderpand heeft, staat de overheid voor een groot deel borg bij de bank. Daardoor zegt de bank sneller ja. Starters en innovatieve bedrijven komen in aanmerking voor een hogere borgstelling van 90%.
De BMKB-Groen variant biedt extra gunstige voorwaarden voor verduurzamingsinvesteringen. De provisie is dan lager dan bij de standaard BMKB.
4. Venture capital en informal investors
Hoe het werkt
Venture-capitalfondsen en business angels investeren eigen vermogen in uw bedrijf in ruil voor aandelen. Ze nemen een minderheids- of meerderheidsstak en willen doorgaans na 5 tot 7 jaar uitstappen via een verkoop of beursgang.
- Geen rente of aflossing: de investeerder deelt in de winst (of het verlies)
- Business angels investeren gemiddeld 50.000 tot 500.000 euro per deal (bron: Business Angels Netwerk Nederland)
- VC-fondsen stappen doorgaans in vanaf 1 miljoen euro
- Naast geld krijgt u toegang tot netwerk en sectorkennis
U geeft zeggenschap op. Investeerders willen meebeslissen over strategie, aanstellingen en exits. Zorg dat u dit bespreekt voordat u tekent.
5. Kredietunie
Hoe het werkt
Een kredietunie is een coöperatie van ondernemers die elkaar leningen verstrekken. Leden storten geld in een fonds; andere leden kunnen daaruit lenen. De rente is marktconform maar de beoordeling is persoonlijker dan bij een bank.
- Leningen van 10.000 tot 250.000 euro (afhankelijk van de kredietunie)
- Beoordeling door vakgenoten die uw sector kennen
- Geschikt voor bedrijven die bij de bank te klein zijn voor een lening
6. Subsidies en innovatiefondsen
Subsidies hoeft u niet terug te betalen. Dat maakt ze aantrekkelijker dan elke lening. De bekendste regelingen voor Nederlandse ondernemers:
- 01
WBSO
Fiscale aftrek voor speur- en ontwikkelingswerk. In 2023 maakten ruim 23.000 bedrijven gebruik van de WBSO (bron: RVO). De korting loopt op tot 32% van de loonkosten voor R&D.
- 02
Innovatiekrediet
RVO verstrekt leningen van 150.000 tot 10 miljoen euro voor technische of klinische ontwikkelprojecten. Rente is lager dan marktconform.
- 03
Europese fondsen (Interreg, Horizon)
Voor grensoverschrijdende samenwerking of fundamenteel onderzoek. Aanvragen zijn complex maar de bedragen zijn groot: Horizon Europe verdeelt 95,5 miljard euro over 2021-2027 (bron: Europese Commissie).
Subsidies combineren met een lening of eigen vermogen is de meest voorkomende financieringsmix bij innovatieve mkb-bedrijven. Vraag een subsidieadviseur om de stapelingsmogelijkheden in kaart te brengen.
7. Sale-and-leaseback
Hoe het werkt
U verkoopt een bedrijfsmiddel (machine, pand, wagenpark) aan een leasemaatschappij en least het daarna terug. U ontvangt direct cash, behoudt het gebruik van het middel en betaalt maandelijkse leasetermijnen.
- Geschikt voor kapitaalintensieve sectoren: transport, productie, agrarisch
- Verbetert de liquiditeit zonder nieuwe schuld aan te trekken
- Leasetermijnen zijn fiscaal aftrekbaar als bedrijfskosten
8. Achtergestelde lening (mezzanine)
Hoe het werkt
Een achtergestelde lening staat in de schuldenrangorde achter de bank. Dat maakt het risico hoger voor de verstrekker, en de rente dus ook: doorgaans 8 tot 14% per jaar. Maar banken tellen achtergesteld kapitaal vaak mee als quasi-eigen vermogen, waardoor u toch een bankfinanciering kunt aantrekken.
- Versterkt uw solvabiliteit in de ogen van de bank
- Verstrekkers: participatiemaatschappijen, regionale ontwikkelingsmaatschappijen (ROM's), family offices
- Looptijd doorgaans 3 tot 7 jaar, aflossing soms pas aan het einde
Welke vorm past bij uw situatie?
Snelle vergelijking
| Financieringsvorm | Typisch bedrag | Geschikt voor | Eigen vermogen nodig? |
|---|---|---|---|
| Crowdfunding | 10.000 - 500.000 euro | Consumentenproducten, starters | Nee |
| Factoring | Afhankelijk van omzet | B2B met lange betaaltermijnen | Nee |
| BMKB | Tot 1,5 miljoen euro | Mkb met weinig onderpand | Gedeeltelijk |
| Venture capital | 500.000 - 10 miljoen euro | Snelgroeiende tech-bedrijven | Nee (aandelen) |
| Kredietunie | 10.000 - 250.000 euro | Klein mkb, lokale bedrijven | Nee |
| Subsidies/WBSO | Variabel | Innovatieve bedrijven | Nee |
| Sale-and-leaseback | Afhankelijk van activa | Kapitaalintensieve sectoren | Nee |
| Achtergestelde lening | 100.000 - 5 miljoen euro | Bedrijven met groeiplan | Gedeeltelijk |
Veelgestelde vragen
Kan ik meerdere financieringsvormen combineren?
Wat is het verschil tussen factoring en een rekening-courantkrediet?
Hoe lang duurt een crowdfundingcampagne gemiddeld?
Is venture capital ook beschikbaar voor niet-tech-bedrijven?
Maak gebruik van onze ondernemerstools en de laatste branche-informatie
Verkrijg direct toegang tot alle stappen, downloads en tools voor ondernemers.
- Toegang tot de meest actuele bedrijfstakcijfers
- Ondernemingsplan online tool — schrijf en download naar MS Word
- Download tools en templates voor ondernemers
- Vergelijk en bewaar uw eigen cijfers met het branchegemiddelde