Financiering en subsidies voor starters

De meeste starters hebben minder geld nodig dan ze denken voor hun spullen, en meer dan ze denken voor de aanloop. Investeringen in een laptop, een bus of een inrichting zijn goed te begroten. De maanden waarin uw kosten doorlopen terwijl de omzet nog op gang komt, worden vaak vergeten. Juist daar lopen veel jonge bedrijven vast. Begin daarom niet bij de vraag waar u geld vandaan haalt, maar bij de vraag hoeveel u werkelijk nodig heeft.

Eerst de rekensom: hoeveel heeft u nodig?

Uw kapitaalbehoefte bestaat uit drie delen. Tel ze bij elkaar op voordat u met een financier praat.

• Investeringen: alles wat u moet aanschaffen om te kunnen starten, zoals inventaris, gereedschap, een bedrijfsauto, software en de eerste voorraad.
• Aanloopkosten en tekorten: huur, verzekeringen, marketing en andere vaste lasten in de maanden voordat de omzet die kosten dekt. Uw liquiditeitsbegroting laat zien hoe diep en hoe lang u in de min staat.
• Privébehoefte: het bedrag dat u maandelijks nodig heeft om thuis rond te komen, zolang het bedrijf dat nog niet kan opbrengen.

In de Business Planner volgen investeringsbegroting, financieringsplan en liquiditeitsbegroting automatisch uit elkaar. Zo ziet u direct wat een maand vertraging in de omzet betekent voor uw financieringsbehoefte.

De gebruikelijke bronnen van financiering

Eigen geld

Financiers verwachten dat u zelf ook risico neemt. Eigen inbreng, ook als het om een bescheiden bedrag gaat, laat zien dat u in uw plan gelooft. Een lening van familie of vrienden kan helpen, maar leg rente, aflossing en wat er gebeurt bij tegenvallers schriftelijk vast.

Bank, met of zonder borgstelling

Voor een starter zonder zekerheden is een banklening niet vanzelfsprekend. De overheid helpt met de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB): de overheid staat borg voor een deel van het krediet, zodat de bank minder risico loopt. Voor bedrijven die korter dan drie jaar bestaan, staat de overheid bij een starterslening tot € 333.333 voor 67,5% borg (bron: RVO, september 2026). U vraagt de BMKB niet zelf aan, maar via uw bank.

Qredits

Qredits financiert ondernemers die bij de bank niet of niet volledig terechtkunnen. Met een microkrediet leent u tot € 50.000, met het mkb-krediet van € 50.000 tot € 250.000 met een looptijd van maximaal tien jaar (bron: Qredits, oktober 2026). Qredits beoordeelt uw ondernemingsplan en biedt vaak ook coaching aan.

Bijstand voor zelfstandigen (Bbz)

Start u vanuit de bijstand, of komt u geen andere financiering rond, dan kan de gemeente helpen via het Bbz. Voor bedrijfskapitaal leent een beginnende zelfstandige maximaal € 48.060 (bron: wetten.overheid.nl, januari 2026). Daarnaast kan de gemeente uw levensonderhoud aanvullen met een renteloze lening, in totaal maximaal 36 maanden (bron: Rijksoverheid, augustus 2026). Meer bij starten vanuit een uitkering.

Crowdfunding

Via een crowdfundingplatform haalt u geld op bij een groot aantal investeerders, als lening, aandelen of in ruil voor een product. Platforms die leningen of aandelen aanbieden hebben een vergunning van de AFM nodig, en via zo'n platform haalt een onderneming maximaal € 5 miljoen per twaalf maanden op (bron: AFM, oktober 2026). Crowdfunding werkt het best als u al een netwerk of een herkenbaar product heeft: de campagne is ook een markttest.

Informele investeerders

Een informal investor, vaak een ervaren ondernemer, brengt geld en kennis in, meestal in ruil voor aandelen. Dat past vooral bij een bv met groeiambities. Spreek vooraf duidelijk af hoeveel zeggenschap de investeerder krijgt.

Subsidies: minder dan u denkt, gerichter dan u denkt

Een algemene subsidie om een bedrijf te starten bestaat niet. Wat er wel is, zijn regelingen voor specifieke activiteiten:

• Innovatie: de Vroegefasefinanciering van RVO is een lening tot € 450.000 voor starters die maximaal vijf jaar bestaan en werken aan een innovatie; aanvragen kan tot en met 31 december 2026 (bron: RVO, oktober 2026).
• Speur- en ontwikkelingswerk: via de WBSO krijgt een starter een vermindering van 50% over de eerste € 391.020 aan kosten voor speur- en ontwikkelingswerk, verrekend via de loonheffing (bron: RVO, januari 2026). Doet u het werk zelf als ondernemer in de inkomstenbelasting, dan is er de S&O-aftrek met een extra bedrag voor starters.
• Verduurzaming: fiscale regelingen zoals de EIA en MIA verlagen de kosten van investeringen in energiebesparing en milieu. Zie subsidies en regelingen voor ondernemers.
• Regionaal: gemeenten en provincies hebben soms eigen startersleningen of vouchers. Vraag ernaar bij het ondernemersloket van uw gemeente.

Fiscaal helpen de zelfstandigenaftrek, de startersaftrek en de mkb-winstvrijstelling u in de eerste jaren. Die leest u bij belasting voor starters.

Wat een financier wil zien

1. 01

   Een plan dat klopt

   Een ondernemingsplan met een onderbouwde omzet, realistische kosten en een liquiditeitsbegroting per maand.

2. 02

   Aflossing uit de kasstroom

   De financier wil zien dat u rente en aflossing kunt betalen uit de lopende inkomsten, ook in een rustige maand.

3. 03

   Vergelijking met de branche

   Leg uw verwachte marges en kosten naast die van vergelijkbare bedrijven met de winst- en kostenbenchmark. Wijkt u sterk af, leg dan uit waarom.

4. 04

   Een passende looptijd

   Financier een bedrijfsbus niet met rood staan en voorraad niet met een lening van tien jaar. De looptijd moet passen bij hoe lang u iets gebruikt.

Ondernemers zijn op dit moment terughoudend met investeren: uit onderzoek van ING blijkt dat ongeveer één op de zes ondernemers investeringen uitstelde vanwege hogere kosten en onzeker beleid (bron: ING Research, oktober 2026). Voor een starter is dat een reden om extra goed te kijken naar de aanloopperiode en een buffer op te nemen in het financieringsplan.