Seguros para empresas que empiezan: qué es obligatorio y qué conviene

Como empleado apenas se nota todo lo que cubre la empresa: la baja por enfermedad, el seguro de responsabilidad civil si daña algo de un cliente, a menudo un seguro médico y una pensión. Al trabajar por cuenta propia, esa red desaparece. Solo unos pocos seguros para empresas son obligatorios; el resto lo decide usted, y cada prima compite con los demás costos de inicio. Por eso no conviene arrancar con una lista de pólizas, sino con los riesgos que podrían cerrar su negocio o vaciar sus ahorros, y asegurar esos primero.

¿Qué seguros son obligatorios para una empresa?

Los seguros obligatorios casi siempre se derivan de una de cuatro situaciones: contrata personal, usa vehículos para el negocio, ejerce una profesión regulada o un contrato lo exige. Lo último no es ley, pero un alquiler, un contrato con un cliente o una licitación que piden un seguro de responsabilidad civil por un monto determinado obligan igual en la práctica.

Con la primera contratación, casi todos los países de habla hispana exigen afiliar al trabajador a la seguridad social y cubrir los riesgos del trabajo, a través de un organismo público o de entidades especializadas, como las mutuas colaboradoras en España, las ARL en Colombia, las mutualidades en Chile o las ART en Argentina. El seguro de responsabilidad civil de vehículos es obligatorio en toda la Unión Europea y en muchos países de América Latina. Y en la UE, los prestadores de servicios que suponen un riesgo directo y concreto para la salud, la seguridad o la situación financiera de sus clientes deberían, en principio, contar con un seguro de responsabilidad profesional.

Dónde consultar

Tabla orientativa de organismos. Qué seguros son obligatorios y con qué coberturas mínimas depende del país, la región y la profesión; confírmelo con el supervisor, su colegio profesional o un corredor autorizado. La Asociación de Supervisores de Seguros de América Latina (ASSAL) reúne a las autoridades supervisoras de la región.

Compruebe en su país

• Personal: qué seguros son obligatorios desde el primer empleado, también si es temporal o a tiempo parcial.
• Vehículos: si su póliza particular cubre el uso para el negocio o necesita una póliza para empresa.
• Profesión: si su colegio profesional o el regulador exige un seguro de responsabilidad profesional y un monto mínimo.
• Salud e ingresos: si como independiente está obligado a cotizar y qué le cubre la seguridad social si enferma.
• Contratos: qué coberturas y límites piden su alquiler, sus clientes y las licitaciones.

¿Qué seguros conviene contratar al empezar?

La regla general es asegurar las pérdidas que no podría pagar de su bolsillo. La CONDUSEF, en México, recomienda además evaluar los riesgos del negocio antes de elegir coberturas, comparar entre aseguradoras y revisar las exclusiones, las sumas aseguradas y el deducible. Las coberturas que más se plantean quienes abren un negocio son las siguientes:

Cómo decidir: probabilidad por impacto

Para cada riesgo, estime qué probabilidad tiene en un año y cuánto le costaría. La probabilidad multiplicada por el impacto da un costo esperado, pero quien decide es el impacto: un hecho raro que acabaría con el negocio va a la aseguradora, y una pérdida pequeña y frecuente la asume usted. Daniela, que abre su cafetería de almuerzos Casa Almendro, armó esta tabla:

El incendio y la enfermedad tienen el mismo costo esperado, 900 USD al año, y cualquiera de los dos podría cerrar la cafetería. El robo es diez veces más probable que el incendio, pero una pérdida de 1500 USD la puede absorber. Un deducible (franquicia en España) más alto en los siniestros pequeños baja la prima, y ese ahorro ayuda a pagar la cobertura de los riesgos grandes.

Ejemplo ficticio de Firmfocus. Las probabilidades y los montos son ilustrativos; la lógica funciona igual en euros, pesos o cualquier otra moneda.

Antes de firmar una póliza

• Exclusiones: lea qué no está cubierto, como el trabajo en el extranjero, los subcontratistas o ciertas actividades.
• Suma asegurada y deducible: ajuste la suma asegurada al valor de reposición y elija un deducible que pueda asumir.
• Momento de la reclamación: compruebe si la póliza cubre las reclamaciones presentadas durante su vigencia o los hechos ocurridos en ella. En trabajos de asesoría, una reclamación puede llegar años después.
• Varias cotizaciones: trabaje con un agente o corredor autorizado y compare ofertas de varias aseguradoras.
• Revisión anual: un nuevo empleado, un vehículo de reparto, un segundo local o las ventas en línea cambian sus riesgos, así que revise las coberturas cada año.

Trabajador independiente o empresa con personal

Errores que salen caros

• Confiar en las pólizas particulares: el seguro del hogar y la responsabilidad civil particular suelen excluir la actividad y los equipos del negocio.
• Infraseguro: con una suma asegurada por debajo del valor de reposición, el siniestro se paga solo en parte.
• Pasar por alto los límites de los contratos: un cliente o un arrendador puede exigir un monto de cobertura concreto; compruébelo antes de firmar.
• Asegurarse después de abrir: quien añade pólizas más tarde suele encontrarse con que sus precios no dejan margen para las primas.

Con los riesgos cubiertos, el último de los ocho pasos para crear una empresa es el financiamiento y las ayudas. ¿Va a contratar pronto? Vea su primer empleado. El resto de los temas está en Crear una empresa.