Brancheinformatie en cijfers overige geldscheppende financiële instellingen

Het bedrijfsmodel van een bank rust op looptijdtransformatie: kortlopend spaargeld en deposito's worden omgezet in langlopende hypotheken en bedrijfsleningen. Retailbanken halen het grootste deel van hun opbrengsten uit rente; zakenbanken en private banks leunen meer op provisies uit betalingsverkeer, beleggingen en advies. Binnen de klasse onderscheidt het CBS coöperatieve banken, effectenkredietinstellingen, spaarbanken en algemene banken. Ze verschillen in eigendom en financiering, maar werken onder dezelfde Europese bankregels, met kapitaal- en liquiditeitseisen, een depositogarantie voor spaarders en toezicht door DNB of de ECB.

Voor de analyse van een bank tellen andere posten dan bij een gewone onderneming. De rentemarge, de kredietverliezen, de kosten per klant en de kernkapitaalratio bepalen de gezondheid. Personeel en ICT zijn de grootste kostenposten, met daarbovenop de bankenbelasting en bijdragen aan het depositogarantie- en afwikkelingsfonds. Concurrentie komt van andere banken, maar ook van verzekeraars en pensioenfondsen op de hypotheekmarkt en van fintechs in betalen en beleggen. Een gezonde bank combineert stabiele, goedkope financiering via spaargeld met een gespreide kredietportefeuille en efficiënte, gedigitaliseerde processen. Zoekt u als ondernemer financiering, dan merkt u de kapitaaleisen in de voorwaarden: zekerheden, convenanten en een hogere rente voor risicovollere leningen.