Financieringsplan opstellen: eigen geld, bank en Qredits combineren

Twintigduizend euro spaargeld voelt als een stevig begin, tot de investeringsbegroting uitkomt op tachtigduizend euro en de bank vraagt hoe u de rest betaalt. Dan draait het gesprek om het financieringsplan: welke bron betaalt welk deel, wat riskeert u zelf en kan het bedrijf de aflossingen opbrengen? Drie op de vijf ondernemers met een financieringsbehoefte verwachten dat het moeilijk wordt om die rond te krijgen (bron: KVK, december 2024).

Twee kolommen die even groot zijn

Een financieringsbegroting laat volgens KVK zien hoe u de investeringen en andere uitgaven van uw bedrijf betaalt (bron: KVK, september 2026). Het is de spiegel van de investeringsbegroting: links wat u nodig heeft, rechts waar het geld vandaan komt, en onderaan zijn beide kolommen even groot. Is de rechterkolom kleiner, dan ontbreekt er geld. Is hij groter, dan betaalt u rente over geld dat u niet nodig heeft.

Rechts staat eerst het eigen vermogen: geld dat niet terug hoeft. Daaronder geleend geld, het vreemd vermogen: langlopend, zoals een lening over vijf jaar, en kortlopend, zoals leverancierskrediet. De vuistregel: wat lang meegaat, zoals inrichting of een bus, betaalt u met eigen geld of een langlopende lening. Voorraad kan deels met leverancierskrediet.

Eigen inbreng: hoeveel en wat telt mee

Een vast percentage eigen inbreng dat voor iedere ondernemer geldt, bestaat niet, schrijft KVK (bron: KVK, september 2026). Banken verwachten wel een flink deel: volgens Ondernemersplein meestal minimaal 30% eigen vermogen van een starter, in branches zoals de horeca tot 50% (bron: Ondernemersplein, augustus 2026). Qredits vraagt geen verplichte eigen inbreng, al kan die een aanvraag wel versterken (bron: Qredits, oktober 2026). Een solvabiliteit tussen 25 en 40 procent maakt een bedrijf volgens KVK minder kwetsbaar (bron: KVK, juni 2026). Solvabiliteit is het aandeel eigen vermogen in het totale vermogen.

• Spaargeld: geld dat u in het bedrijf stort en daar laat.
• Een achtergestelde lening: een lening, bijvoorbeeld van familie, die bij een faillissement pas na de andere schuldeisers terugkomt. Die kan soms als eigen vermogen meetellen (bron: Ondernemersplein, augustus 2026).
• Geen eigen geld: een persoonlijke lening of creditcardkrediet. Dat moet terug uit dezelfde geldstroom als de zakelijke lening.

De financieringsbronnen naast elkaar

Naast eigen geld heeft een starter een handvol bronnen. Check de tarieven voordat u aanvraagt.

Het mkb betaalde in maart 2026 gemiddeld zo'n 3,6% rente over alle uitstaande bankkredieten, geen starterstarief (bron: DNB, mei 2026). Het microkrediet van Qredits is met 9,95% duurder, maar levert coaching mee (bron: Qredits, oktober 2026). Subsidies en regelingen staan bij financiering en subsidies.

Wat een bank of Qredits wil zien

Bij starters kijkt een financier vaak kritischer, schrijft KVK, omdat er nog geen cijfers uit het verleden zijn. Hij schat in hoe groot de kans is dat uw prognose uitkomt. Banken kijken volgens Rabobank naar uw ondernemingsplan, uw financiële situatie, de bestemming van de lening en uw kredietwaardigheid.

• Terugbetalingscapaciteit: daar kijken financiers volgens KVK altijd naar. Laat met een onderbouwde omzetprognose en de exploitatiebegroting zien dat er na kosten en privé-opnames genoeg overblijft voor rente en aflossing.
• Bestemming: elke geleende euro hoort bij een post in de investeringsbegroting, liefst met offertes, en de looptijd past bij wat u ermee koopt.
• Inbreng en zekerheden: uw eigen geld, en wat de financier kan verkopen als het misgaat, zoals een bus of voorraad.
• De ondernemer: volgens KVK wegen ook uw plannen, uw markt en uw ervaring mee.

Van de meest recente aanvragen van mkb-bedrijven met minstens twee werkzame personen was 87% geheel succesvol, kreeg 7% een deel en werd 6% afgewezen (bron: CBS, februari 2026). Startups, bij CBS vernieuwende en schaalbare bedrijven, slaagden het minst vaak: 85% (bron: CBS, februari 2026). Volgens CBS was de voornaamste afwijzingsreden dat de aanvraag niet in het beleid van de financier paste. Dan helpt een andere financier soms meer dan een beter plan.

Voorbeeld: het financieringsplan van Bram

Bram, twaalf jaar fietsenmonteur, begint Fietsenwerkplaats De Ketting in een gehuurd pand. Zijn investeringsbegroting kwam uit op tachtigduizend euro.

Fictief voorbeeld van Firmfocus. Bedragen exclusief btw.

Met € 20.000 brengt Bram 25% zelf in, minder dan de 30% die een bank meestal verwacht (bron: Ondernemersplein, augustus 2026). Zijn bank wil daarom niet het hele restant lenen, wel € 35.000 met bus, gereedschap en voorraad als zekerheid. Het gat van € 20.000 vult Qredits, dat geen verplichte eigen inbreng vraagt (bron: Qredits, oktober 2026). Voor dat krediet rekenen we met 9,95%, het tarief van het microkrediet tot € 50.000 (bron: Qredits, oktober 2026); voor de bank gaat het voorbeeld uit van 7%.

Wat de aflossingen doen met zijn geldstroom

Aflossingen zijn geen kosten en staan dus niet in de exploitatiebegroting, maar ze kosten wel geld. Bram lost per jaar € 7.000 af aan de bank en € 4.000 aan Qredits, uit wat het bedrijf overhoudt.

Fictief voorbeeld van Firmfocus. Afschrijvingen zijn kosten, maar geen uitgaven. Btw en voorraadinkoop staan in de liquiditeitsbegroting.

De financiering sluit, maar de marge is dun: in het tweede jaar, met een parttime monteur erbij, blijft er vóór inkomstenbelasting bijna niets over. De buffer is dus geen luxe. Qredits kent looptijden tot tien jaar en laat starters vaak de eerste maanden alleen rente betalen (bron: Qredits, oktober 2026). Een langere looptijd verlaagt de aflossing, maar kost meer rente en is liefst niet langer dan de levensduur van wat u ermee koopt. Per maand, met btw en fietsseizoen, ziet u het in de liquiditeitsbegroting van Bram.

Klein of groter starten

Vijf fouten in financieringsplannen

• Kort geld voor lange investeringen: een verbouwing betalen met leverancierskrediet of door rood te staan. De verbouwing verdient zich in jaren terug, dat krediet is bedoeld voor weken of maanden.
• Geen buffer: een plan dat precies sluit op de aankopen. Ook de btw op investeringen moet u volgens KVK tijdelijk kunnen voorfinancieren.
• Familielening zonder contract: een mondelinge afspraak gaat goed tot u een maand niet kunt betalen. Leg rente, looptijd en aflossing vast.
• Aflossingen vergeten: ze staan niet in de exploitatiebegroting, maar drukken wel op uw geldstroom.
• Alles op één kaart: bereid naast de bank een tweede route voor, zoals Qredits of een lening met borgstelling.

Het financieringsplan is een van de vijf begrotingen in het ondernemingsplan en financieel plan. Zie ook ondernemingsplan schrijven en het overzicht voor starters.