Verzekeringen voor starters: wat moet en wat is verstandig

In loondienst regelt uw werkgever veel zonder dat u het merkt: doorbetaling bij ziekte, een WW-uitkering, pensioenopbouw en een verzekering als u op het werk schade veroorzaakt. Als ondernemer valt dat allemaal weg. Slechts een paar verzekeringen zijn verplicht; voor de rest beslist u zelf welke risico's u afdekt en welke u voor eigen rekening neemt. Begin daarom niet bij een lijstje polissen, maar bij de vraag welke schade uw bedrijf of uw huishouden niet zou overleven.

Wat is verplicht?

• Zorgverzekering: ook als ondernemer moet u een basisverzekering afsluiten (bron: Ondernemersplein, oktober 2026). Daarnaast betaalt u via de aanslag inkomstenbelasting de inkomensafhankelijke bijdrage Zvw.
• WA-verzekering voor uw bedrijfsauto: verplicht voor elk motorvoertuig, dus ook voor een bus of auto van de zaak (bron: Ondernemersplein, oktober 2026).
• Beroepsaansprakelijkheid in bepaalde beroepen: voor onder meer accountants, advocaten, architecten, financieel adviseurs en notarissen schrijft de wet of de beroepsorganisatie deze verzekering voor (bron: Ondernemersplein, oktober 2026). Opdrachtgevers kunnen haar ook in een contract eisen.

Wat is verstandig?

Arbeidsongeschiktheid

Het grootste financiële risico van de meeste zelfstandigen is niet een schadeclaim, maar ziekte. Wie langdurig niet kan werken, heeft geen inkomen, terwijl de vaste lasten doorlopen. Toch betaalde in 2024 maar 15,5% van de zzp'ers premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (bron: CBS, juni 2026). Volgens het kabinet is driekwart van de zelfstandigen niet verzekerd (bron: Rijksoverheid, maart 2026).

U heeft grofweg drie mogelijkheden:

• Een private AOV: de premie is fiscaal aftrekbaar en u kiest zelf de hoogte van de uitkering en de wachttijd. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie.
• Een broodfonds: een groep ondernemers die elkaar bij ziekte met schenkingen ondersteunt. Die schenkingen duren maximaal twee jaar (bron: Rijksoverheid, oktober 2026). Daarna heeft u geen vangnet meer.
• Zelf reserveren: alleen haalbaar met een flinke buffer. Een eerste maand ziekte vangt u er goed mee op, een jaar zelden.

Bedrijfsaansprakelijkheid

Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) dekt schade die u of uw bedrijf toebrengt aan anderen, bijvoorbeeld als een klant struikelt in uw winkel of als u bij een klant een leiding doorboort. Uw particuliere aansprakelijkheidsverzekering dekt zakelijke schade niet. Voor iedereen die bij klanten werkt of klanten ontvangt, is de AVB een van de eerste polissen om af te sluiten.

Beroepsaansprakelijkheid

Geeft u advies of levert u ontwerpen, software of berekeningen, dan kan een fout leiden tot financiële schade bij uw klant. Die zuivere vermogensschade valt niet onder de AVB. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt dat risico wel.

Inventaris, voorraad en bedrijfsschade

Heeft u een bedrijfsruimte, gereedschap of voorraad, verzeker die dan tegen brand, diefstal en waterschade. Een bedrijfsschadeverzekering vergoedt de doorlopende kosten en gemiste winst als u na zo'n schade tijdelijk niet kunt werken.

Rechtsbijstand en cyber

Een rechtsbijstandverzekering helpt bij conflicten met klanten, leveranciers of de verhuurder, bijvoorbeeld over onbetaalde facturen. Werkt u veel met klantgegevens of verkoopt u online, overweeg dan een cyberverzekering tegen datalekken en gijzelsoftware.

Zo maakt u de afweging

Neem de premies op in de exploitatiebegroting van uw ondernemingsplan en in uw uurtarief. Wie verzekeringen pas na de start "erbij" neemt, ontdekt vaak dat het tarief er geen ruimte voor laat. In de Business Planner staan ze als vaste kostenpost in uw begroting. Denk ook aan uw pensioen: als ondernemer bouwt u dat zelf op, zie pensioen voor zelfstandigen.